Tagesgeldzinsen und Zinsentwicklung
Die Zinsen für Tagesgeld unterliegen, wie der Name schon sagt, ständigen Schwankungen. In der Praxis ist es jedoch so, dass auch beim Tagesgeldkonto mit einer gewissen Stabilität der Zinssätze gerechnet werden kann. Wir wollen hier die wichtigsten Fragen, rund um die Zinsentwicklung beim Tagesgeld klären.
- Woran orientieren sich die Tagesgeldzinsen generell?
- Wovon hängt die Höhe der Tagesgeldzinsen noch ab?
- Warum gibt es immer wieder "Ausreißer" nach oben oder unten?
Woran orientiert sich der Zins für Tagesgeldkonten?
Der Tagesgeldzins im europäischen Raum orientiert sich generell sehr eng an den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB). Für Sparguthaben wie Tagesgeld ist dabei insbesondere der sogenannte Einlagenzins oder die "Einlagefazilität" entscheidend. Was bedeutet das? Der Einlagenzins ist der Zinssatz, mit dem Banken überschüssiges Geld für kurze Zeit bei der Europäischen Zentralbank "parken" können.
Der Einlagenzins bildet sozusagen eine natürliche Grenze nach oben: Die Bank zahlt Dir als Sparer immer etwas weniger Zinsen, als sie selbst von der EZB für überschüssiges Geld erhält.
Historische Zinsentwicklung (Einlagenzins) 1999-2026
Datenquelle: Deutsche Bundesbank
Damit beeinflusst der Leitzins vor allem die auf eine geringe Dauer angelegten Anlageprodukte der Banken wie etwa Tagesgeld. Die Banken passen ihre Konditionen dabei mit meist mit einer gewissen zeitlichen Verzögerung an die Zinsvorgaben aus Frankfurt an.
Das Diagramm oben veranschaulicht die Entwicklung des Einlagenzins der EZB von 1999 bis heute. Besonders auffällig ist dabei das "Zinstief" in den Jahren 2013 bis 2022. Der Einlagenzins wurde hier teilweise negativ: Die Banken mussten der Europäischen Zentralbank also Zinsen zahlen, um überschüssiges Geld dort kurzfristig anlegen zu können. Sparer erhielten in dieser Zeit kaum Zinsen für ihre Ersparnisse. Teilweise wurden die Negativzinsen von den Banken auch an die Kunden weitergegeben.
Wovon hängt die Höhe der Tagesgeldzinsen noch ab?
Generell ist der Leitzins natürlich immer nur eine Orientierung: Häufig liegen die Zinsen gerade bei Direktbanken auch oberhalb der Einlagefazilität. Zumindest kurzfristig.
Bei derartigen Angeboten handelt sich häufig um Aktionen zur Neukundengewinnung oder andere Überlegungen zur Kundenbindung. So besteht natürlich auch gewisser Konkurrenzdruck im Geschäft der Banken und die Teilnehmer am Markt passen ihre Angebote wechselseitig an. Wenn andere Banken höhere Zinsen bieten, möchte man verhindern, dass dadurch Kundengelder in großer Menge abfließen.
Gerade in jüngster Zeit sind Zinsen oberhalb des Einlagenzins insbesondere bei ausländischen Banken zu beobachten, die in Deutschland Kunden gewinnen möchten.
Hier gibt es vielfältige Gründe für die attraktiven Zinsangebote: So unterscheidet sich das Zinsniveau innerhalb der einzelnen EU-Staaten und ist beispielsweise in den Niederlanden meist etwas höher als in Deutschland. Zudem ist es für ausländische Banken häufig einfacher und lukrativer, über Kundeneinlagen an frisches Geld zu gelangen, als es sich an den Finanzmärkten zu beschaffen.
Was bedeutet das für den Kunden?
Generell sollten Sparer bei der Auswahl eines Tagesgeld-Anbieters kurzfristige Lockangebote vermeiden. Zumindest dann, wenn sie nicht ständig die Bank wechseln wollen. Langfristig wird sich der Tagesgeldzins fast immer am Einlagenzins der EZB orientieren. Bei Wahl einer Bank kann es sich also lohnen, auch einen Blick auf die Zinsen für Bestandskunden zu werfen.
Vorsicht ist zudem bei ausländischen Anbietern aus wenig finanzkräftigen Staaten geboten, die Zinsen anbieten, die deutlich über dem europäischen Durchschnitt liegen. Prinzipiell solltest Du Dein Geld nur in Staaten mit guter Kreditwürdigkeit anlegen, denen Du auch vertraust.
Eine Übersicht über Anbieter und Zinsen bietet der Tagesgeldvergleich unserer Webseite.
